Situación Financiera de Bankinter: Un Análisis Detallado

I. Resumen Ejecutivo

Bankinter demostró una sólida salud financiera tanto en el año 2024 como en el primer trimestre de 2025. En 2024, la entidad alcanzó un beneficio neto récord de 953 millones de euros, lo que representa un incremento del 12,8% en comparación con el año anterior.¹ Este crecimiento se sustentó en una fuerte actividad comercial y una creciente diversificación de su negocio.¹ La rentabilidad también experimentó una mejora, con un Retorno sobre el Patrimonio (ROE) que ascendió al 17,9% y un Retorno sobre el Patrimonio Tangible (ROTE) que se situó en el 19%.¹ Al cierre del primer trimestre de 2025, Bankinter continuó esta tendencia positiva, registrando un beneficio neto de 270,1 millones de euros, un notable aumento del 34,5% en comparación con el mismo periodo del año anterior.⁷ Este incremento se vio favorecido, en parte, por la ausencia del gravamen bancario en este periodo.⁸ La entidad también mostró un crecimiento constante en su balance, con un aumento tanto en sus activos totales como en su cartera de préstamos.² La baja ratio de morosidad (NPL) y la sólida posición de capital reflejan una gestión de riesgos prudente y una base financiera robusta.⁷ En conjunto, la situación financiera de Bankinter se presenta sólida y con una trayectoria de crecimiento rentable.

II. Perfil de Bankinter

Fundado en 1965 y con sede en Madrid, Bankinter es un proveedor de diversos productos y servicios bancarios dirigidos a particulares, empresas y pequeñas y medianas empresas (PYMEs).¹⁶ Su operativa se concentra principalmente en España, Portugal e Irlanda, extendiéndose también a Luxemburgo.¹⁷ La estrategia de Bankinter se caracteriza por un enfoque en la innovación y en nichos de mercado específicos.¹⁸ La relación del banco con sus inversores se guía por principios de igualdad, rigor y transparencia, proporcionándoles información relevante y de alta calidad sobre el rendimiento de sus diferentes áreas de negocio y sus nuevas estrategias.¹⁹ Un aspecto estratégico clave para Bankinter es su apuesta por la banca digital, evidenciada por la reciente fusión con EVO Banco, una iniciativa que busca potenciar su transformación digital y ampliar su base de clientes en este segmento.²⁰

III. Análisis del Rendimiento Financiero

A. Rentabilidad

El análisis de la rentabilidad de Bankinter revela un rendimiento financiero notable tanto en el año 2024 como en el primer trimestre de 2025.

En 2024, Bankinter alcanzó un beneficio neto récord de 953 millones de euros, lo que supone un incremento significativo del 12,8% en comparación con los 845 millones de euros obtenidos en 2023.¹ Este resultado se vio impulsado por un beneficio antes de impuestos de 1.360 millones de euros, un 10,7% superior al del año anterior.¹ La rentabilidad sobre el patrimonio (ROE) también experimentó una mejora, pasando del 17,1% en 2023 al 17,9% en 2024.¹ De igual manera, el retorno sobre el patrimonio tangible (ROTE) se incrementó hasta el 19%, lo que representa un aumento de 84 puntos básicos con respecto al año anterior.¹ Estos indicadores reflejan una gestión eficiente de los recursos propios y una sólida capacidad para generar beneficios.

En el primer trimestre de 2025, Bankinter mantuvo esta tendencia positiva, registrando un beneficio neto de 270,1 millones de euros, lo que supone un notable aumento del 34,5% en comparación con los 200,8 millones de euros del mismo periodo de 2024.⁷ El beneficio antes de impuestos también mostró un crecimiento significativo, alcanzando los 378,4 millones de euros, un 15,8% más que en el primer trimestre de 2024.⁷ La rentabilidad sobre el patrimonio (ROE) continuó su progresión, situándose en el 18,8%, frente al 17,4% del año anterior.⁷ El retorno sobre el patrimonio tangible (ROTE) alcanzó un máximo histórico del 19,9%.⁷ Este incremento en la rentabilidad trimestral sugiere una consolidación de la estrategia comercial y una mejora continua en la eficiencia operativa.

Indicador Financiero	2024 (Millones €)	2023 (Millones €)	Variación (%)
Beneficio Neto	953	845	12,8
Beneficio Antes de Imp.	1.360	1.229	10,7
ROE (%)	17,9	17,1	0,8
ROTE (%)	19,0	18,2	0,8
Activos Totales	121.972	113.012	7,9
Cartera de Préstamos	80.097	76.860	4,2
Depósitos de Clientes	83.000	81.500	1,8
AUM	127.000	113.000	12,4
Ratio NPL (%)	2,11	2,11	0,0
Ratio Coste/Ingresos (%)	36,3	37,3	-1,0
Ratio CET1 (%)	12,41	12,30	0,11

Indicador Financiero	Q1 2025 (Millones €)	Q1 2024 (Millones €)	Variación (%)
Beneficio Neto	270,1	200,8	34,5
Beneficio Antes de Imp.	378,4	326,8	15,8
ROE (%)	18,8	17,4	1,4
ROTE (%)	19,9	18,8	1,1
Activos Totales	123.851	112.893	9,7
Cartera de Préstamos	80.764	77.060	4,8
Depósitos de Clientes	84.469	78.710	7,3
AUM	133.000	119.820	11,0
Ratio NPL (%)	2,16	2,23	-0,07
Ratio Coste/Ingresos (%)	36,76	38,55	-1,79
Ratio CET1 (%)	12,35	12,30	0,05

B. Análisis de la Cuenta de Resultados

El análisis de la cuenta de resultados revela la dinámica de los ingresos y gastos de Bankinter. En cuanto al margen de intereses (NII), en 2024 se situó en 2.278 millones de euros, lo que representa un incremento del 2,9% con respecto a 2023.¹ Este crecimiento se logró a pesar del entorno de tipos de interés más bajos, lo que demuestra una gestión eficaz de los márgenes. Sin embargo, en el primer trimestre de 2025, el NII experimentó una disminución del 6% interanual, alcanzando los 541 millones de euros.⁷ Esta reducción refleja la presión generada por la disminución de los diferenciales de tipos de interés.

Los ingresos por comisiones jugaron un papel crucial en el rendimiento de Bankinter. En 2024, estos ingresos ascendieron a 917 millones de euros, un 12,3% más que en el año anterior.¹ Destacó el buen comportamiento de las comisiones procedentes de la gestión de activos (+21%), las transacciones de cobros y pagos (+7%) y los servicios de valores (+12%).¹ Los ingresos netos por comisiones alcanzaron los 717 millones de euros, un 14,9% más que en 2023.¹ En el primer trimestre de 2025, los ingresos por comisiones continuaron su sólida trayectoria, alcanzando los 234 millones de euros, un 9,8% más que en el mismo periodo de 2024.⁷ Los ingresos netos por comisiones se situaron en 188 millones de euros, un 13,5% más que en el primer trimestre del año anterior.⁷ Este crecimiento en los ingresos por comisiones, especialmente en la gestión de activos, está compensando la presión sobre el margen de intereses, convirtiéndose en un motor de ingresos cada vez más importante.⁸

El margen bruto refleja la totalidad de los ingresos de Bankinter. En 2024, este indicador se elevó a 2.901 millones de euros, un 9,1% más que en 2023.¹ En el primer trimestre de 2025, el margen bruto alcanzó los 732 millones de euros, lo que representa un aumento del 11,1% en comparación con el mismo periodo del año anterior.⁷ Este crecimiento robusto del margen bruto en ambos periodos evidencia la fortaleza general de la capacidad de generación de ingresos de Bankinter.

Los gastos de explotación experimentaron un incremento del 6% en 2024, debido principalmente a las inversiones realizadas en nuevos proyectos y sistemas digitales destinados a mejorar la productividad.¹ En el primer trimestre de 2025, los gastos de explotación se situaron en 269 millones de euros.⁷ Este aumento en los gastos refleja una estrategia de inversión para el futuro, con el objetivo de fortalecer la eficiencia y las capacidades digitales del banco.

IV. Análisis del Balance

A. Activos

El balance de Bankinter muestra un crecimiento constante en sus activos. Los activos totales al cierre de 2024 alcanzaron los 121.972 millones de euros, lo que supone un aumento del 7,9% con respecto al año anterior.¹ Esta tendencia de crecimiento continuó en el primer trimestre de 2025, cuando los activos totales se elevaron hasta los 123.851 millones de euros, un 9,7% más que en el mismo periodo de 2024.¹¹

La cartera de préstamos también experimentó un crecimiento sostenido. Al finalizar 2024, la cartera de préstamos se situó en 80.097 millones de euros, un 4,2% más que en 2023.¹ Al cierre del primer trimestre de 2025, la cartera de préstamos alcanzó los 80.764 millones de euros, lo que representa un aumento del 4,8% en comparación con el mismo periodo del año anterior.⁷ Este crecimiento en la cartera de préstamos indica una expansión saludable del negocio bancario principal de Bankinter.

Los activos bajo gestión (AUM) mostraron un incremento significativo, reflejando el éxito de las actividades de gestión de patrimonio e inversión de Bankinter. Al cierre de 2024, el patrimonio de los clientes bajo gestión alcanzó los 127.000 millones de euros, lo que supone un aumento de 14.000 millones de euros con respecto al final de 2023.² Bankinter Asset Management obtuvo unos beneficios de 146 millones de euros, un 31% más que en el año anterior.²³ El total de fondos de clientes creció un 13,1% ¹, y los fondos gestionados fuera de balance alcanzaron los 57.700 millones de euros, un incremento de 10.500 millones de euros (+22%).² Al finalizar el primer trimestre de 2025, los activos bajo gestión aumentaron un 17% en comparación con el mismo periodo de 2024.⁸ El patrimonio de los clientes bajo gestión se situó en 133.000 millones de euros, un 11% más que en el primer trimestre de 2024.⁷ Los fondos gestionados fuera de balance alcanzaron los 59.073 millones de euros, un 17% más que el año anterior.⁷

B. Pasivos y Patrimonio Neto

En cuanto a los pasivos, los depósitos de clientes constituyen una fuente de financiación fundamental para Bankinter. Al cierre de 2024, los depósitos de clientes se situaron en 83.000 millones de euros, un 1,8% más que en el año anterior.¹ Los depósitos minoristas alcanzaron también los 83.000 millones de euros, con el mismo porcentaje de crecimiento.¹ Al finalizar el primer trimestre de 2025, los depósitos minoristas experimentaron un crecimiento del 7% interanual.⁸ El total de fondos de clientes creció un 12,8% hasta alcanzar los 158.038 millones de euros ⁷, de los cuales 84.469 millones de euros correspondieron a fondos minoristas (+7,3%).⁷

La posición de capital de Bankinter se mantiene sólida. El ratio de capital de máxima calidad (CET1 fully loaded) al cierre de 2024 se incrementó hasta el 12,41%, situándose 440 puntos básicos por encima del requerimiento mínimo del Banco Central Europeo (BCE) para 2025, que es del 8,01%.¹ Al finalizar el primer trimestre de 2025, el ratio CET1 se situó en el 12,35%, también muy por encima del requerimiento mínimo del BCE del 7,94%.⁷

El ratio de préstamos sobre depósitos es un indicador clave de la liquidez de la entidad. Al cierre de 2024, este ratio se situó en un óptimo 94,7%.¹ Al finalizar el primer trimestre de 2025, el ratio de préstamos sobre depósitos fue del 95,2%.⁷

V. Ratios Financieros Clave y Métricas de Rendimiento

La ratio de morosidad (NPL) de Bankinter se mantuvo en niveles bajos. Al cierre de 2024, la ratio NPL se situó en el 2,11%, con una cobertura que aumentó hasta el 68,8%.¹ En España, específicamente, la ratio NPL fue del 2,4%, en comparación con una media del sector del 3,4%.¹ La ratio NPL neta calculada por DBRS fue del 0,7%.⁶ Al finalizar el primer trimestre de 2025, la ratio NPL mejoró hasta el 2,16%, situándose por debajo de la media de los bancos españoles y europeos.⁷

La ratio de eficiencia (coste sobre ingresos) de Bankinter muestra una gestión operativa eficaz. Al cierre de 2024, esta ratio mejoró hasta el 36,3%, situándose entre las mejores del sector.¹ Al finalizar el primer trimestre de 2025, la ratio de eficiencia fue de un impresionante 36,76%, también entre las mejores del sector.⁷

El margen de intereses neto (NIM) se situó en 2.300 millones de euros (+2,9%) en 2024.¹ En el primer trimestre de 2025, los diferenciales con clientes se estrecharon hasta el 2,71%.¹³ El margen con clientes se mantuvo dentro del objetivo en 271 puntos básicos.⁹

VI. Rendimiento por Segmento Geográfico

El rendimiento de Bankinter varía según el segmento geográfico en el que opera. En España, que sigue siendo su principal mercado, el beneficio antes de impuestos en 2024 fue de 1.200 millones de euros (+10%), incluyendo EVO.¹ La cartera de préstamos creció un 2,4% hasta alcanzar los 66.000 millones de euros.¹ Los fondos de clientes (minoristas y mayoristas, excluyendo repos) totalizaron 76.000 millones de euros (+4%) ¹, y los fondos gestionados fuera de balance más la intermediación alcanzaron los 122.000 millones de euros (+20%).¹ En el primer trimestre de 2025, el beneficio antes de impuestos fue de 312 millones de euros (+15%), incluyendo EVO.⁷ La cartera de préstamos creció un 5% hasta los 67.000 millones de euros ⁷, los depósitos minoristas aumentaron un 7% hasta los 77.000 millones de euros ⁷, y los activos bajo gestión y custodia crecieron un 16% hasta los 127.000 millones de euros.⁷

En Portugal, la cartera de créditos a clientes cerró 2024 en 10.000 millones de euros (+8%).¹ El importe total de fondos de clientes aumentó un 14%.¹ Los fondos gestionados fuera de balance más los activos bajo custodia crecieron un 10% hasta los 9.000 millones de euros.¹ El beneficio antes de impuestos en 2024 fue de 195 millones de euros (+18%).¹ En el primer trimestre de 2025, la cartera de préstamos alcanzó los 10.000 millones de euros y el beneficio antes de impuestos se situó en 56 millones de euros (+19%).⁷

En Irlanda, los créditos a clientes aumentaron un 27% interanual hasta los 3.800 millones de euros en 2024, incluyendo una cartera de hipotecas de 2.900 millones de euros (+31%) y 1.000 millones de euros en financiación al consumo (+17%).¹ Los nuevos créditos a clientes totalizaron 1.200 millones de euros, un 17% más que en 2023.¹ El beneficio antes de impuestos en 2024 fue de 41 millones de euros (+23%).¹ En el primer trimestre de 2025, la cartera de préstamos rondó los 4.000 millones de euros, un 23% más que el año anterior, con una ratio NPL de tan solo el 0,3%.⁷ La cartera de hipotecas alcanzó los 3.000 millones de euros (+24%) y el negocio de consumo los 1.000 millones de euros (+15%).⁷ Los volúmenes de clientes aumentaron un 23% interanual.⁹

VII. Desarrollos Recientes e Iniciativas Estratégicas

Bankinter ha llevado a cabo desarrollos significativos e implementado iniciativas estratégicas clave. La fusión con EVO Banco se completó legalmente a principios de 2025.⁷ EVO Banco continuará operando como marca dentro de Bankinter hasta la integración tecnológica completa prevista para julio de 2025.²⁰ Esta fusión tiene como objetivo impulsar la transformación digital de Bankinter, mejorar su propuesta de valor digital y aprovechar la base de clientes y la infraestructura tecnológica de EVO.⁸ Los empleados de EVO Banco se han integrado en Bankinter.²⁰

La filial irlandesa de Bankinter, Avant Money, también se fusionó con Bankinter y operará como una sucursal en Irlanda bajo el nombre de Bankinter Ireland, entrando en el negocio de depósitos en el segundo semestre de 2025.⁶

Se ha creado una nueva Organización Digital dentro de Bankinter para incorporar a los clientes de EVO y potenciar la captación de clientes digitales.²⁰ Bankinter está adoptando un nuevo enfoque para promover la banca digital con la integración de EVO.⁸ En Irlanda, se planea ampliar la estrategia de negocio, centrándose inicialmente en la captación de depósitos en 2025.⁶

VIII. Comparación con el Sector Bancario Español

Bankinter muestra un rendimiento superior en varios aspectos en comparación con el sector bancario español. Su ratio de morosidad (NPL) del 2,11% en 2024 fue significativamente inferior a la media del sector español, que se situó en el 3,4% (datos de noviembre de 2024).¹ En el primer trimestre de 2025, la ratio NPL de Bankinter del 2,16% también se mantuvo por debajo de la media de los bancos españoles y europeos.⁷

La ratio de eficiencia (coste sobre ingresos) de Bankinter del 36,3% en 2024 fue la mejor del sector bancario español.²⁴ La ratio del primer trimestre de 2025 del 36,76% también se encuentra entre las mejores del sector.⁷

En el primer trimestre de 2025, Bankinter logró un crecimiento del 6% en su cartera de préstamos en España, mientras que el sector en general experimentó un rendimiento plano (datos de febrero).⁷ Además, Bankinter Asset Management se posicionó como una de las tres gestoras de activos más importantes de España en términos de entradas netas en 2024.²

El sector bancario español en su conjunto registró una sólida rentabilidad en 2024, con un ROE doméstico agregado que alcanzó el 12,6%.²⁷ Las previsiones para 2025 sugieren que la rentabilidad se mantendrá robusta, aunque potencialmente ligeramente inferior a los niveles de 2024.²⁸ En este contexto, el ROE de Bankinter del 17,9% en 2024 y del 18,8% en el primer trimestre de 2025 superó la media del sector.¹

Ratio Financiero	Bankinter (2024)	Sector Bancario Español (2024)
Ratio NPL (%)	2,11	3,4
Ratio Coste/Ingresos (%)	36,3	Variable
ROE (%)	17,9	12,6

IX. Análisis de Calificación Crediticia

Bankinter cuenta con sólidas calificaciones crediticias de grado de inversión por parte de las principales agencias. Moody’s le otorga una calificación crediticia de emisor a largo plazo de A2 (mejorada desde A3 en marzo de 2024) con perspectiva estable ³¹, y una calificación a corto plazo de P-1.³¹ S&P Global Ratings le asigna una calificación de emisor a largo plazo de A- con perspectiva estable (afirmada en marzo de 2025) ³¹ y una calificación a corto plazo de A-2.³¹ DBRS Morningstar le concede una calificación a largo plazo de A (mejorada desde A (low) en febrero de 2025) con perspectiva estable ⁶, y una calificación a corto plazo de R-1 (low).⁶ Estas calificaciones reflejan una evaluación positiva de la mejora de la solvencia del banco, las sólidas condiciones operativas y su perfil financiero robusto.

Agencia de Calificación	Fecha de Calificación	Calificación a Largo Plazo	Calificación a Corto Plazo	Perspectiva
Moody’s	19/03/2024	A2	P-1	Estable
S&P Global Ratings	27/03/2025	A-	A-2	Estable
DBRS Morningstar	07/02/2025	A	R-1 (low)	Estable

X. Conclusión y Perspectivas

En conclusión, la situación financiera de Bankinter se presenta sólida y con una tendencia de crecimiento rentable. Los resultados de 2024 fueron históricos, con un beneficio neto récord y una mejora en los principales ratios de rentabilidad. Esta trayectoria positiva continuó en el primer trimestre de 2025, con un incremento significativo en el beneficio neto y una rentabilidad que superó los niveles del año anterior. La fortaleza del balance, con un crecimiento constante de los activos totales y la cartera de préstamos, así como una sólida posición de capital y una baja ratio de morosidad, reflejan una gestión prudente y eficaz.

Las iniciativas estratégicas recientes, como la fusión con EVO Banco y Avant Money, buscan fortalecer la presencia digital e internacional del banco, lo que podría generar sinergias operativas y beneficios fiscales a medio plazo. La comparación con el sector bancario español revela que Bankinter supera a sus competidores en términos de calidad de activos, eficiencia y rentabilidad. Las sólidas calificaciones crediticias de grado de inversión obtenidas por las principales agencias respaldan aún más la evaluación positiva de su salud financiera.

De cara al futuro, Bankinter se ha fijado el objetivo de superar los 1.000 millones de euros de beneficio neto en 2025 ⁹, lo que demuestra la confianza de la dirección en la capacidad del banco para mantener su trayectoria de crecimiento. No obstante, se deberán monitorizar posibles desafíos, como el impacto de las futuras decisiones sobre los tipos de interés por parte del BCE en el margen de intereses.¹³ En general, la situación financiera de Bankinter se percibe robusta, con una estrategia clara enfocada en el crecimiento sostenible y la creación de valor para sus accionistas.

Obras citadas

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3. www.bankinter.com, fecha de acceso: mayo 14, 2025, https://www.bankinter.com/www/webcorp/swf/memoria2024/en/results.html#:~:text=In%202024%2C%20the%20Bankinter%20Group,diversified%20by%20activities%20and%20geographies.
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9. Earnings call transcript: Bankinter Q1 2025 sees 35% net income rise – Investing.com, fecha de acceso: mayo 14, 2025, https://www.investing.com/news/transcripts/earnings-call-transcript-bankinter-q1-2025-sees-35-net-income-rise-93CH-4000589
10. Bankinter’s Q1 Surge: Profit Jumps 35% Amid Strategic Expansion – AInvest, fecha de acceso: mayo 14, 2025, https://www.ainvest.com/news/bankinter-q1-surge-profit-jumps-35-strategic-expansion-2504/
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31. Ratings | Bankinter Corporate Website, fecha de acceso: mayo 14, 2025, https://www.bankinter.com/webcorporativa/en/shareholders-investors/financial-information/ratings
32. Moody’s Investors Service affirms Bankinter at «A3» (LT- local currency credit rating); outlook stable – Cbonds, fecha de acceso: mayo 14, 2025, https://cbonds.com/news/2286212/
33. Rating Action – Moody’s Ratings, fecha de acceso: mayo 14, 2025, https://ratings.moodys.com/ratings-news/417109
34. Rating – Bankinter, fecha de acceso: mayo 14, 2025, https://webcorporativa.bankinter.pt/rating
35. Rating – Bankinter, fecha de acceso: mayo 14, 2025, https://www.bankinter.com/www/webcorp/swf/memoria2023/en/rating.html
36. Rating – Bankinter, fecha de acceso: mayo 14, 2025, https://www.bankinter.com/www/webcorp/swf/memoria2022/en/rating.html
37. Rating – Bankinter, fecha de acceso: mayo 14, 2025, https://www.bankinter.com/www/webcorp/swf/memoria2021/en/rating.html
38. S&P Global Ratings affirms Bankinter at «A-» (Foreign Currency LT credit rating); outlook stable – Cbonds, fecha de acceso: mayo 14, 2025, https://cbonds.com/news/3331411/
39. Bankinter S.A. Credit Rating | S&P Global Ratings, fecha de acceso: mayo 14, 2025, https://disclosure.spglobal.com/ratings/en/regulatory/org-details/sectorCode/FI/entityId/118467
40. S&P Global Ratings confirms all of Bankinter’s ratings and upgrades its outlook to ‘stable’., fecha de acceso: mayo 14, 2025, https://www.bankinter.com/webcorporativa/amp/en/communication-room/news/institutional/s-p-global-ratings-confirms-all-of-bankinter-s-ratings-and-upgrades-its-outlook-to-stable
41. S&P Global Ratings affirms Bankinter at «A-» (Local Currency LT credit rating); outlook stable, fecha de acceso: mayo 14, 2025, https://cbonds.com/news/3171691/